Címlap Blog Címke: pénzügyi elemzés


Címke: pénzügyi elemzés

2010.12.06 20:31:06
zoli


  Minden nyugdíjszámla a társadalombiztosítás kiegészítőjeként indult, miután nyilvánvalóvá vált, hogy az már nem tudja teljes mértékben ellátni eredeti feladatát.

  Magán és Önkéntes nyugdíjpénztár

  A magánnyugdíjpénztár kötelező jellegű. A munkáltató fizet a munkavállaló után csaknem 30% társadalombiztosítási járulékot, aminek majdnem egyharmadát egy magánnyugdíjpénztárnak fizeti be.

  Míg a magánnyugdíjpénztár kötelező addig az önkéntes nyugdíjpénztár nem. Itt a munkavállaló a saját adózott jövedelméből takarít meg nyugdíjcélúan.

  Sok ember nem követi pénztárak hozamait és nem tudja, hogy a pénztárak között lehet, sőt bizonyos időközönként ajánlott is váltani, pontosan a hozam alapján. Ezeket a hozamokat sokkal könnyebb követni, mint a bankszámlák kondíciós listáit de itt is több dolgot kell figyelembe venni.
Csak azért mert az egyik pénztár az utolsó évben jól teljesített, még nem jelenti azt, hogy a többiben is jól fog, tehát több évet kell figyelembe venni. Az új pénztárakra jellemző, hogy piacot akarnak szerezni és ezért kimagasló eredményeket produkálnak de legtöbbjük ezt nem tudja tartani huzamosabb ideig és fennáll a veszélye a nagyobb pénztárak részéről a felvásárlásnak is. Itt a dolog már kezd bonyolódni, ezért mindenképpen érdemes meghallgatni erről egy szakértőt.
  A magán és önkéntes nyugdíjpénztárakat már a létrehozásukkor sok kritika érte, hogy nem nyújtanak valódi alternatívát a tb mellett. És valóban, más pénzügyi termékekhez képest elég alacsony hozamot produkálnak. A magánnyugdíjpénztárban még van annyi ráció, hogy kötelező és a munkáltató így is úgy is befizeti és ha már befizeti akkor érdemes a legjobb hozamot hozó pénztárat választani. Ezzel szemben az önkéntes nyugdíjpénztárnak már nincsen meg ez az előnye de legalább van hátránya, amiket fentebb is megfogalmaztam. 

  Pénzügyi elemzés: nyugdíjszámla - nyugdíjreform


  Nyugdíj-előtakarékossági számla

  Míg a tb-t, a magánnyugdíjpénztárat és az önkéntes nyugdíjpénztárat úgy szokták emlegetni, mint a nyugdíj három pillérét mindenki megfeledkezik a negyedik befutóról a nyugdíj-előtakarékossági számláról. Ez a fizető személyét illetően inkább az önkéntesre hasonlít, ami eltérés az a megtakarítás kezelése. A befizetéseket bizonyos összegenként egy tetszőlegesen megválasztott befektetési alapba fektetik. Az alapok között lehet menet közben váltani. Mondanom sem kel, hogy így nagyobb hozamokat lehet elérni.

  Van ötödik láb?

  A pénzügyi termékek elnevezései meglehetősen manipulatívak.
Az igazi manipuláció sosem az, amiről tudatosak vagyunk, hanem mindig az amiről nem.
A termék elnevezésekkel létrejön egy gondolati struktúra. Óh, ez tb-járulék, ez egy magánnyugdíjpénztár, ó ez pedig egy önkéntes, nicsak van előtakarékosság is. Kész Kánaán.
A trükk az, hogy ezek különféle már amúgy is létező pénzügyi termékek újracsomagolásai: bankszámlák, biztosítások, befektetési alapok stb. A hozzáadott érték, a varázsszó vagy inkább varázskifejezés: nyugdíjcélú megtakarítás.
Az érdekes itt az, hogy bármilyen pénzügyi termék lehet nyugdíjcélú megtakarítás vagy befektetés. Ha ez így van, miért ne legyen komolyabb hozamú, mint a dedikált nyugdíjcélú pénzügyi termékek?



  pénzügyi elemzés | nyugdíjszámla | magánnyugdíjpénztár | önkéntes nyugdíjpénztár | nyugdíj-előtakarékossági számla | befektetés
Hozzászólások 0Találatok: 1972  

2010.10.31 18:30:26
zoli


  A bankszámla a bank és az ügyfél között zajló -vagy az ügyfél megbízásából a bank segítségével lebonyolított- pénzügyi tranzakciókat számlaszerűen vezetett nyilvántartás.
Három fő fajtája létezik, a folyószámla, amin keresztül a napi pénzügyeket bonyolítjuk, határidőre lekötött betétszámlák, célszámlák, mint pl. a takarékszámlák.

  A bankszámlához kapcsolódik a bankkártya, ami helyettesíti és mobilizálja a bankszámlán lévő pénzt.
Ennek egy speciális változata a hitelkártya, míg a bankszámlán olyan pénzt helyezünk el, amivel már rendelkezünk, addig a hitelkártya fordítva működik, olyan pénzt költünk vele amivel még nem rendelkezünk.
A bankkártyának és a hitelkártyának van kombinált változata is.

  A bankszámla és a bankkártya

  A különböző bankok és egyéb pénzintézetek a legkülönfélébb, átláthatatlanabbnál átláthatatlanabb táblázatokat készítenek bankszámla/kártya ügyben. De különösen kibogozhatatlanok a különféle összehasonlító táblázatok is, amik pusztán egy táblázatba ömlesztik az adatokat de a tulajdonképpeni összehasonlításban egyéb módon nem segítenek.
A pénzügyi berkeken belül nem egy szakembert láttam üveges szemekkel bámulni ezeket a táblázatokat, sokszor úgy tűnt, hogy a kávé zaccból való jósolás egzaktabbul zajlik.
Ezért szokott nagyon tetszeni, amikor egy pénzügyi tanácsadó, elemző, közvetítő stb. megtalálta a "legjobbat".
Ekkor szoktam azt kérdezni, hogy: -Tényleg? És milyen szempontból, haver?



  Amikor a bankszámla/kártya téren megpróbál valaki összehasonlítást végezi, akkor a klasszikus kiadások-bevételek módszert használja. Ez a különféle díjakat és a lekötetlen és lekötött betét kamatát jelenti.

  Extra-díjkedvezmény

  A bankok a legnagyobb díjkedvezményt akkor adják ha valaki minden hónapban egy általuk meghatározott összeget utal a számlára, praktikusan mondjuk a fizetését.
Van olyan bank aki ennek teljesülésekor eltekint gyakorlatilag az összes belföldi költségtől.
Ezzel nehéz versenyezni.
Ennek a műfajnak két hátránya van.
Egyrészt nem mindenki tudja felmutatni ezt a rendszeres jövedelmet.
Másrészt, ha nem teljesül az előre meghatározott átutalás a bankon kívülről, akkor a díjak azonnal átváltanak egy normál számla költségeire vagy büntetésképpen képen egy prémium kategóriás számla költségeire.

  Extra-kamat

  A legnagyobb kamatot olyan bankok tudják adni, amik vagy nem kereskedelmi bankok vagy kifejezetten a takarékoskodásra koncentráltak.
Az előbbiek azért tudnak kimagasló kamatokat adni, mert nem tartanak fenn hagyományos bankhálózatot és ez elég komoly költségcsökkentő tényező, amit megosztanak az ügyfeleikkel.
Az utóbbiak olyan takarékoskodásra kihegyezett termékek, ahol a többi szolgáltatást jelentősen csökkentették vagy drágították, ezért tudnak magasabb kamatokat biztosítani.
Ezek olyan kamatokat jelentenek, amikkel a legtöbb bank vagy bankszámla/kártya nem tud versenyezni.
A hátránya az, hogy csökkentettek vagy drágábbak a szolgáltatások.

  Extra-szokások

  Ez a két modell a leglátványosabban elkülöníthető és az összes többi e kettő között található.
Ha valaki nem tud felmutatni egy rendszeres havi jövedelmet vagy nem hajlandó megfizetni egy egyszeri induló költséget és egyben elfogadni a korlátozott szolgáltatásokat, akkor annak a két véglet között kell válogatnia.
Sok bank különböző pénzkezelési szokásoknak megfelelően alakítja ki a főbb számla/kártya típusait és arra optimalizálja a költségeket és a kamatot, ezen belül természetesen próbálja húzni az ügyfelet valamilyen irányba, új pénzkezelési szokásokat próbál neki eladni.
Itt azt tehetjük, hogy kiválasztjuk a mi pénzkezelési szokásainkhoz leginkább illő kártyát.
 
  Ha egyik sem igazán megfelelő a számunkra, akkor a különféle számla/kártya stratégiákat kombinálni is lehet.
Az elsőt és a harmadikat nem érdemes hiszen automatikusan ütik egymást.
Miért tartanék fenn egy olyan számlát/kártyát ami konkrét pénzkezelési szokásokra lett kialakítva ha lehet egy olyanom amire ha tudok elegendő, rendszeres jövedelmet utalni, ingyenes? Ugyanez fordítva is igaz. Ha van egy ingyenes számlám/kártyám, miért fizetnék egy számomra rosszabb konstrukcióért?
A második modellt viszont lehet kombinálni az elsővel vagy a harmadikkal.
Kiválasztjuk, hogy nekünk az első (extra-díjkedvezmény) vagy a harmadik megoldás (extra-szokások) jobb-e de utána egy a második modellbe (extra-kamat) tartozó számlán/kártyán takarékoskodunk. Így nagyobb lekötetlen kamatot fogunk kapni és a különféle szolgáltatásoktól sem leszünk elvágva vagy egy másik számlán/kártyán olcsóbban jutunk hozzá.

  Betétszámla (határidőre lekötött betétszámla)

  A betétszámláknak nincs túl sok előnyük, így hirtelen egy sem jut az eszembe de legalább van két nagy hátrányuk.
Nem igazán adnak nagyobb kamatot, mint az extra-kamat típusú számlák, tehát felesleges velük vesződni.
Határidőre van lekötve, tehát nem likvid, nem férhetünk hozzá vészhelyzet esetén -csak időarányos veszteségek árán.

  Takarékszámla

  A takarékszámlák többsége a hagyományos bankszámlákhoz képest az alábbi kedvezmények valamelyikét -vagy valamilyen kombinációjukat- adja: magasabb kamatok, kamatadó kedvezmény, adókedvezmény, állami támogatás.
Itt hasonló a probléma mint a betétszámlánál, nem sokkal magasabbak a kamatok mint egy kereskedelmi banknál de alacsonyabbak mint egy extra-kamat típusú számlánál. Le van kötve a pénz, nem likvid. Kamatadó kedvezmény és adókedvezmény szempontjából sem a legelőnyösebb.
Állami támogatás jelenleg csak lakás célú megtakarításra jár. Ezek a lakás-takarék-pénztárak, amik hitellehetőséggel kiegészített megtakarítási programok.
Aki még nem tudja mik a kétségeim a hitel-ingatlanbefektetés-forint témáról, az nézze meg a Pénzügyi elemzés ismertetőmet de a blogban még úgy is írok erről bővebben,


  pénzügyi elemzés | bankszámla 1. | bankszámla | bankkártya | takarékszámla
Hozzászólások 0Találatok: 2241  

9. oldal / 9
<< Első < Előző 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Következő > Utolsó >>